买车月供核心就是按照等额本息或者等额本金两种主流方式来计算，决定月供高低的核心是贷款本金、年利率、贷款年限，同时还要叠加首付比例、金融方案、征信、是否有 GPS 费、金融服务费、提前还款违约金这些附加项，很多人只盯着月供数字，忽略隐藏费用，最后总支出会比预想高出不少，厂家金融经常会推出低息甚至免息方案，这类方案一般会限制贷款年限、首付比例，还会捆绑店内保险，计算车贷月供的时候，一定要区分裸车贷款金额，不要把购置税保险全部混在一起，不然算出来的月供会失真，等额本息每个月月供金额固定，方便日常记账，也是 4S 店最常用方案，等额本金前期月供高，后面逐月递减，总利息会更少，适合收入稳定偏高的人群。
车贷月供计算公式
- 等额本息（最常用）
- 等额本金
月供 = 贷款本金 × [月利率 × (1 + 月利率)^ 期数 ] ÷ [ (1 + 月利率)^ 期数 − 1 ]
每月月供 = (贷款本金 ÷ 期数) + (剩余未还本金 × 月利率)
月利率 = 年利率 ÷ 12，期数 = 贷款年限 × 12 个月
计算车贷月供需要考虑的因素
- 贷款本金：也就是裸车价减去首付之后剩下的钱，首付越高，贷款本金越小，月供越低
- 贷款年利率：厂家金融、银行车贷、第三方金融公司利率差别很大，年化利率要看真实 IRR，不是只看表面月息
- 贷款期限：常见 2 年、3 年、4 年、5 年，年限拉长月供变低，但是总利息会明显增加
- 还款方式：等额本息月供固定，等额本金前期压力大，总利息更少
- 附加费用：金融服务费、GPS 费、抵押费、续保押金，有的可以并入贷款，会增加贷款本金，抬高月供
- 个人征信：征信好可以拿到更低利率，征信有逾期，审批利率上浮甚至直接拒贷
- 提前还款条款：部分金融方案提前还款需要收违约金，计算总成本的时候要纳入考量
- 其他固定养车支出：虽然不算进车贷月供，但是规划的时候要一起核算，包含保险、油费、保养
参考测算表格 贷款 20 万，年化 4%
| 还款方式 | 贷款年限 | 每月月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 3 年 | 5882 元左右 | 11752 元左右 |
| 等额本金 | 3 年 | 首月 6222 元，逐月递减 | 10166 元左右 |
| 等额本息 | 5 年 | 3683 元左右 | 20980 元左右 |
实操计算步骤
- 先确定裸车成交价，选定首付金额，算出贷款本金
- 确认金融机构给出的真实年化利率，换算成月利率
- 选定贷款年限，确认是等额本息还是等额本金
- 把金融服务费等是否并入贷款确认清楚，更新最终贷款本金
- 代入公式算出月供，同时核算全部总利息
- 结合自己每月收入，确认月供不超过月收入合理比例，避免还款压力过大
整体来说，买车月供不是只看一个数字，核心是平衡月供压力和总利息，年限越长月供越轻松，但付出利息更多，做方案的时候一定要核对真实年化，警惕表面低息但捆绑高额服务费的方案，最终以银行或者厂家金融审批通过的合同利率为准。
【常见问题】
问题 1：计算车贷月供的时候，厂家免息方案要不要考虑金融服务费？
回答 1：计算车贷月供的时候，厂家免息方案依然要考虑金融服务费，虽然利息减免，但是服务费如果并入贷款，会抬高贷款本金，变相增加购车总成本，不能只看零利息就判断划算。
问题 2：买车月供选择等额本金和等额本息，计算车贷月供时哪个总花费更低？
回答 2：买车月供选择等额本金，计算车贷月供之后可以看到总利息更低，但是前期月供金额更高，等额本息每月金额固定，总利息更高，适合想要每月还款稳定的车主。
问题 3：征信不好会不会影响计算车贷月供最后的审批利率？
回答 3：征信不好会直接影响计算车贷月供对应的审批利率，金融机构会根据征信情况上浮年化利率，利率变高之后，同样贷款本金和年限，最终月供金额会上升。
【免责申明】
本文车贷月供公式与测算数值仅为演示参考，不同金融机构利率、收费标准、审批政策会存在差异，最终月供、总利息以正式贷款合同审批结果为准，不构成贷款办理、金融投资建议。