核心答案：20万的车掉河里，如果已购买车损险（2020年车险改革后，车损险已包含涉水险、自燃险等），保险公司会按车辆实际价值扣除残值后赔付，通常全损赔付金额约为车辆折旧后的市场价。若未购买车损险，仅交强险不予赔付。具体赔付还需看是否涉及二次启动（如发动机进水后强行点火，保险公司可能拒赔）。建议第一时间报案并保留现场证据。
讲解：车辆掉河属于保险责任中的“碰撞、倾覆、坠落”或“涉水行驶”范畴，但需注意以下细节：
- 赔付标准：按投保时车辆的实际价值（新车购置价扣除折旧）计算，最高不超过保险金额。例如，20万的新车使用3年，折旧后可能约16万，赔付时会扣除残值（如车辆打捞后零部件回收价值）。
- 特殊情况：若车辆落水后未及时熄火，或再次启动导致发动机损坏，部分保险公司会以“扩大损失”为由拒赔发动机部分，但车损险改革后多数公司已统一理赔，具体以合同条款为准。
- 保额选择：足额投保（按新车购置价投保）可获全额赔偿；不足额投保则按比例赔付。
- 理赔流程：打捞费用一般由车主先垫付，保险公司根据事故责任核定是否包含在赔款内（通常属于施救费，可报销）。
【常见问题】
问题1：20万的车掉河里，如果只买了交强险能赔多少？
回答1：交强险不赔偿车辆本身的损失，只赔偿第三者的人身伤亡或财产损失。因此20万的车掉河里，仅凭交强险得不到任何车辆赔偿，需自行承担全部损失。
问题2：20万的车掉河里全损，保险公司按什么价格赔？
回答2：保险公司会按车辆的实际价值赔偿，即新车购置价减去折旧金额。例如20万的新车，折旧率通常为每月6‰，使用2年后的实际价值约为20万×(1-2×12×0.6%)≈17.12万，再扣除残值（如打捞后的废旧金属回收费用），最终赔付金额约16-17万。
问题3：20万的车掉河里，如果二次启动发动机损坏，还能赔吗？
回答3：2020年车险改革后，车损险已包含涉水险，但多数保险公司仍将“二次启动造成的发动机损坏”列为免责条款（除非合同明确约定）。建议落水后立即熄火并拨打救援，切勿尝试发动车辆，否则可能被拒赔发动机损失。
问题4：20万的车掉河里，打捞费由谁出？
回答4：打捞费属于施救费用，保险公司会在车损险的保额内按合理标准报销（通常不超过车辆实际价值）。需保留正规发票和施救单位资质证明，否则可能无法全额赔付。